Bảo hiểm cũng là một lĩnh vực kinh doanh. Vì thế, để hạn chế rủi ro, các công ty phải tiến hành khâu thẩm định bảo hiểm trước khi ký kết hợp đồng.
Khi bạn điền vào đơn đăng ký bất kỳ loại bảo hiểm nào, bạn sẽ phải đối mặt với các câu hỏi được công ty bảo hiểm đưa ra. Nó được sử dụng để xác định mức độ rủi ro, phí bảo hiểm và phạm vi bảo hiểm của bạn. Quy trình này chính là thẩm định bảo hiểm.
Thẩm định bảo hiểm là cách một công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro. Nó giúp một họ quyết định xem liệu hợp đồng cung cấp bảo hiểm cho một người hoặc một doanh nghiệp có khả năng sinh lời hay không.
Định nghĩa và ví dụ về thẩm định bảo hiểm
Thẩm định bảo hiểm là cách một công ty bảo hiểm đánh giá rủi ro và lợi nhuận khi đưa ra một hợp đồng cho ai đó. Một công ty bảo hiểm phải có cách để quyết định xem họ sẽ tham gia hợp đồng với khách như thế nào. Họ cũng cần biết khả năng xảy ra sự cố, khiến họ phải bồi thường.
Những phân tích này áp dụng cho hầu hết các loại bảo hiểm. Bao gồm bảo hiểm cho một ngôi nhà, một chiếc xe hơi, người lái xe, sức khỏe của một người, hoặc thậm chí là tính mạng của họ.
Sau khi xem xét rủi ro liên quan, các công ty sẽ ấn định phí bảo hiểm để đổi lấy rủi ro này. Thực tế, một công ty sẽ không chấp nhận cung cấp hợp đồng bảo hiểm nếu tỷ lệ xảy ra sự cố quá cao.
Làm thế nào để các công ty quyết định mức rủi ro có thể chấp nhận được? Đó là nơi khởi nguồn của thẩm định bảo hiểm. Đây là một quá trình phức tạp bao gồm lấy dữ liệu, thống kê và tính toán. Tất cả công việc này giúp người thẩm định dự đoán được khả năng xảy ra hầu hết các rủi ro. Sau đó, các công ty bảo hiểm có thể tính phí bảo hiểm dựa trên mức độ rủi ro đó.
Giả sử ai đó đang hỏi công ty bảo hiểm về một hợp đồng bảo hiểm ô tô. Công ty sẽ đánh giá hồ sơ lái xe của họ như là một phần của quá trình xác định xem có nên cung cấp một hợp đồng bảo hiểm hay không. Một tài xế thiếu kinh nghiệm có thể được coi là một khách hàng rủi ro cao. Và công ty bảo hiểm vẫn có thể đồng ý cấp bảo hiểm cho họ nhưng tính phí cao hơn.
Thẩm định bảo hiểm hoạt động như thế nào?
Người thẩm định là những chuyên gia được đào tạo. Họ là người hiểu rõ rủi ro và có kiến thức đặc biệt về đánh giá rủi ro. Họ sử dụng kỹ năng và thông tin để quyết định xem công ty có nên cung cấp bảo hiểm cho một cái gì đó hoặc ai đó không và với chi phí nào.
Người thẩm định sẽ xem xét tất cả thông tin được bạn hoặc đại lý môi giới cung cấp. Sau đó, họ quyết định xem liệu công ty bảo hiểm có sẵn sàng cam kết với bạn hay không.
Ngoài ra, công việc của họ cũng bao gồm:
- Xem xét thông tin để tìm rủi ro
- Xác định loại bảo hiểm hoặc những rủi ro mà công ty bảo hiểm đồng ý chi trả, đi kèm theo những điều kiện cụ thể
- Có thể thay đổi phạm vi bảo hiểm bằng cách chứng thực
- Tìm kiếm các giải pháp nhằm giảm nguy cơ khiếu nại trong tương lai
- Có thể thương lượng với đại lý hoặc người môi giới để tìm phương án chấp thuận bảo hiểm cho bạn khi có vấn đề
Thẩm định bảo hiểm giúp công ty đánh giá tình hình
Người thẩm định bảo hiểm có thể tham gia vào các trường hợp cần đánh giá tình hình. Chẳng hạn như khi người được bảo hiểm đã yêu cầu bồi thường nhiều lần, khi chính sách mới được ban hành hoặc khi có vấn đề về thanh toán.
Ví dụ: giả sử người A đã yêu cầu bồi thường 3 lần về kính xe ô tô đối với hợp đồng bảo hiểm của cô ấy trong 5 năm. Công ty bảo hiểm muốn tiếp tục bảo hiểm cho cô ấy. Đồng thời, họ cũng muốn giảm thiểu rủi ro và gia tăng lợi nhuận. Họ đã phải trả 1.500 USD cho yêu cầu bồi thường trong 5 năm qua. Nhưng A chỉ trả 300 đô la USD và khoản khấu trừ chỉ là 100 USD.
Người thẩm định sẽ xem xét hồ sơ và quyết định đưa ra các điều kiện mới cho A khi cô ấy gia hạn. Công ty đồng ý cung cấp bảo hiểm đầy đủ cho cô ấy, thế nhưng khoản khấu trừ sẽ tăng lên 500 USD.
Họ cũng có thể đưa ra một lựa chọn khác: Họ sẽ gia hạn bảo hiểm, nhưng nó sẽ bao gồm số tiền giới hạn. Đó là cách của người thẩm định bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro trong khi vẫn cung cấp cho A các bảo hiểm cô ấy cần, chẳng hạn như bảo hiểm trách nhiệm và va chạm .
Thẩm định giúp đánh giá những thay đổi
Các công ty bảo hiểm thường sẽ xem xét các chính sách và thông tin rủi ro bất cứ khi nào một tình huống nằm ngoài quy chuẩn. Điều đó không có nghĩa là người thẩm định sẽ không bao giờ xem xét trường hợp của bạn nữa, chỉ vì bạn đã đăng ký hoặc nhận được một hợp đồng. Họ có thể tiến hành bất cứ khi nào có thay đổi về điều kiện bảo hiểm hoặc thay đổi về rủi ro.
Làm việc với các nhà môi giới hoặc đại lý
Một đại lý hoặc nhà môi giới có trách nhiệm bán các hợp đồng bảo hiểm. Và người thẩm định bảo hiểm sẽ quyết định xem công ty bảo hiểm có nên và sẽ thực hiện việc bán bảo hiểm đó hay không. Đại lý hoặc nhà môi giới của bạn phải cung cấp thông tin để thuyết phục người thẩm định rằng rủi ro bạn đưa ra là chấp nhận được
Các đại lý thường không thể đưa ra quyết định có đồng ý bảo hiểm cho bạn hay không. Thế nhưng, dựa trên các kiến thức họ có về thẩm định, một số đại lý có thể từ chối bán bảo hiểm cho bạn. Thực tế, họ sẽ không thể cung cấp bảo hiểm mà không có sự chấp thuận của người thẩm định.
Dẫu vậy, sẽ vẫn có trường hợp ngoại lệ. Người thẩm định cũng có thể thay đổi các điều kiện để làm cho tình huống ít rủi ro hơn. Từ đó giúp bạn có thể được công ty bảo hiểm chấp thuận.
Bài học rút ra
Thẩm định bảo hiểm là cách doanh nghiệp bảo hiểm quyết định mức độ rủi ro của việc phát hành bảo hiểm cho một người hoặc một doanh nghiệp nhất định. Quá trình này xem xét khả năng người được bảo hiểm sẽ yêu cầu bồi thường như thế nào. Và liệu công ty bảo hiểm có bị lỗ khi ký kết hợp đồng bảo hiểm hay không.
Người thẩm định sẽ tiến hành đánh giá lại nếu các điều kiện và phạm vi bảo hiểm của bạn thay đổi. Họ cũng có thể làm việc với các đại lý hoặc nhà môi giới để tạo ra một chính sách phù hợp với bạn và ít rủi ro cho công ty.
Việc quyết định có đồng ý bảo hiểm cho bạn hay không phụ thuộc vào người thẩm định. Tuy nhiên, bạn có thể tự mình làm giảm thiểu các rủi ro nhờ sự giúp đỡ từ các cố vấn tài chính. Với kiến thức về thẩm định, họ có thể đưa ra lời khuyên nhằm giúp bạn cải thiện vấn đề, từ đó gia tăng cơ hội và giảm phí bảo hiểm.
