Khi lần đầu mua bảo hiểm sức khỏe cho bé, bạn sẽ cần lưu ý đến những điều khoản như ma trận trong giấy chứng nhận, hợp đồng và quy tắc bảo hiểm.
Không thể phủ nhận, bảo hiểm sức khỏe giúp trang trải đáng kể chi phí y tế, qua đó góp phần đảm bảo an toàn về tài chính. Tuy nhiên, đây có thể là một chủ đề phức tạp và các thuật ngữ được sử dụng có thể khá mới mẻ với bạn.
Cần phải bỏ thời gian và công sức để tìm hiểu đúng ngữ nghĩa về các thuật ngữ đó. Một số điểm cần đặc biệt lưu ý khi mua bảo hiểm sức khỏe sẽ giúp bạn đưa ra lựa chọn sáng suốt hơn.
Hợp đồng bảo hiểm sức khỏe có nhiều điều khoản
Bảo hiểm sức khỏe giúp bạn trang trải toàn bộ hoặc một phần chi phí khám và điều trị ốm đau bệnh tật theo chỉ định từ bác sĩ.
Như với hầu hết các hình thức bảo hiểm, bạn phải trả một khoản phí theo hàng kỳ. Khoản thanh toán này được gộp chung vào một quỹ và được công ty bảo hiểm sử dụng để thanh toán các khoản bồi thường.
Hợp đồng của bạn sẽ có nhiều điều khoản. Chúng có thể bao gồm các điều khoản về dịch vụ khám chữa bệnh, số tiền bạn phải trả trước, khoản khấu trừ, chính sách bảo hiểm và các điều khoản khác.
Khi cần chi trả số tiền bảo hiểm, bạn hoặc cơ sở y tế sẽ gửi yêu cầu bồi thường cho công ty bảo hiểm. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ chi trả theo mức độ được nêu trong hợp đồng. Rất có thể bạn cũng sẽ nhận được hóa đơn cho một số khoản thanh toán.
Có rất nhiều gói bảo hiểm sức khỏe hiện nay. Mỗi chương trình có một loạt các đặc tính riêng. Các mức độ bảo hiểm cũng có thể khác nhau.
Vì vậy, lưu ý khi mua bảo hiểm sức khoẻ đầu tiên, hãy đảm bảo rằng bạn biết hợp đồng của mình bao gồm những loại dịch vụ chăm sóc sức khỏe nào và bạn sẽ phải trả bao nhiêu cho chúng?
Điều khoản “Đồng chi trả” có nghĩa là gì?
Khi đọc một hợp đồng bảo hiểm, hãy chú ý đến điều khoản “đồng chi trả”. Đây là việc chia sẻ rủi ro giữa bạn và công ty bảo hiểm khi có một sự kiện cần bồi thường phát sinh. Khoản đồng chi trả là một tỷ lệ phân chia thanh toán những khoản trong phạm vi bảo hiểm.
Thường thấy nhất là những khoản đồng bảo hiểm 70/30, 80/20 thậm chí 50/50. Nghĩa là công ty bảo hiểm chi trả 50%, 70% hoặc 80%, còn bạn chi trả số còn lại.
Điều khoản Đồng chi trả sẽ được thể hiện trong hợp đồng giữa 2 bên.
Lưu ý kết hợp các gói bảo hiểm sức khoẻ
Việc phối hợp các quyền lợi xảy ra khi khách hàng muốn kết hợp nhiều chương trình để trang trải chi phí của một dịch vụ.
Nói cách khác, đó là khi bạn có thể nhận được các phúc lợi của các gói sức khoẻ khác nhau. Phổ biến nhất là sự kết hợp giữa Bảo hiểm y tế và gói bảo hiểm sức khỏe, hoặc 2 gói sức khoẻ của 2 công ty khác nhau.
Ví dụ bạn có 2 gói bảo hiểm sức khỏe có mức đồng chi trả 80/20. Bạn Hãy dùng gói thứ 1 thanh toán 80% hoá đơn những khoản trong phạm vi. Sau đó, dùng gói bảo hiểm sức khỏe thứ 2 để chi trả 20% còn lại.
Lưu ý, để thực hiện điều này, bạn nên dùng một bên để bảo lãnh trực tiếp. Sau đó lấy hoá đơn số tiền bạn phải thanh toán thêm cho bệnh viện để nộp lại cho bên bảo hiểm thứ 2 bồi thường.
Hoặc bạn nộp yêu cầu bồi thường 1 bên. Sau đó, lấy quyết định bồi thường đó để nộp cho bên còn lại.
Lưu ý khoản tiền khấu trừ trong hợp đồng bảo hiểm cho bé
Lưu ý đến điều khoản khấu trừ khi mua bảo hiểm sức khỏe. Điều khoản này đề cập đến số tiền bạn phải trả trước khi chương trình bảo hiểm có hiệu lực và bắt đầu trang trải chi phí.
Chúng là một khoản chi phí bạn tự bỏ ra, được xác định bằng một số tiền hoặc tỷ lệ phần trăm nhất định.
Không nhiều gói sản phẩm bảo hiểm ở Việt Nam áp dụng điều khoản này. Tuy nhiên, nếu có thì phần lớn cho thấy, các khoản khấu trừ trong gói bảo hiểm sức khỏe của bạn càng cao, phí bảo hiểm càng rẻ.
Nó đồng nghĩa với việc bạn đồng ý tự chi trả nhiều hơn cho các chi phí y tế. Vì vậy công ty bảo hiểm không thể tính phí quá cao trong trường hợp này.
Khi mua bảo hiểm sức khỏe cần lưu ý rằng, khoản khấu trừ cao có thể là một cách để tiết kiệm phí bảo hiểm.
Quyền lợi mở rộng bổ sung trong bảo hiểm
Bảo hiểm sức khỏe kép là khi bạn được bảo vệ bởi hai gói bảo hiểm hoặc khi bạn có thêm một chương trình bổ sung. Công ty bảo hiểm có thể cung cấp nhiều lựa chọn cho một chương trình sức khỏe chính, và các lựa chọn bổ sung.
Thông thường quyền lợi chính sẽ là chi trả chi phí điều trị nội trú và tai nạn. Còn các chương trình bổ sung, mở rộng bao gồm: ngoại trú, thai sản, nha khoa, ung thư, nha khoa hay trợ cấp nằm viện.
Đừng để bị “đánh lừa” cảm giác khi nhìn thấy phí bảo hiểm thấp. Bạn chỉ biết nó có phù hợp hay không khi cộng tất cả phí của đầy đủ quyền lợi vào.
Tiền bảo hiểm tối đa
Đúng như tên gọi, tiền bảo hiểm tối đa là số tiền lớn nhất công ty bảo hiểm sẽ trả cho toàn bộ thời gian của hợp đồng. Hãy xem kỹ hợp đồng, cộng tất cả các khoản quyền lợi của bạn vào để biết rõ hơn về điều khoản này.
Lưu ý khoản phải tự chi trả khi mua bảo hiểm sức khỏe
Hầu hết bạn sẽ không thể khẳng định 100% đâu sẽ là những khoản bảo hiểm chi trả, đâu là khoản người tham gia phải bỏ tiền túi.
Về mặt lý thuyết, bạn cần đọc kỹ hợp đồng và nguyên tắc bảo hiểm để nắm rõ. Tuy nhiên, tuỳ vào những trường hợp cụ thể thì bộ phận thẩm định lại có đánh giá phù hợp.
Chúng có thể là những khoản khi khám không ra bệnh cho bé, kiểm tra mang tính tầm soát, thuốc không được cấp phép, thuốc không theo chỉ định, thực phẩm chức năng. Hoặc các nguyên nhân như ngộ độc thức ăn, nhiễm khí độc, bạo loạn, đại dịch… Tất cả được quy định chi tiết trong quy tắc bảo hiểm.
Hãy lưu ý đọc trước khi quyết định mua bảo hiểm.
Lưu ý đến điều kiện chi trả với tình trạng có sẵn
Tình trạng sức khoẻ, thương tật có sẵn trước khi tham gia bảo hiểm thường sẽ bị loại trừ trong năm đầu tiên, thậm chí, loại trừ vĩnh viễn nếu rơi vào nhóm bệnh loại trừ.
Ở trẻ em, các tình trạng có sẵn chia làm 3 loại:
- Bệnh thông thường như đã mắc viêm phổi, viêm phế quản, viêm tai giữa…từ trước. Những bệnh này sẽ phải chờ 365 ngày, được bảo vệ lại từ năm thứ 2.
- Nhóm bệnh thứ 2 là các bệnh bẩm sinh như thắng lưỡi, bao quy đầu, …các bệnh đã phát hiện ra trước khi tham gia bảo hiểm sẽ bị loại trừ.
- Nhóm thứ 3 là bệnh bẩm sinh nhưng liên quan đến tim mạch, não, thận, lupus ban đỏ, tuyến giáp… có thể sẽ không được tham gia các chương trình bảo hiểm.
Bảo hiểm sức khỏe có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Tuy nhiên, không ít người chưa thực sự đọc và hiểu hết những điều khoản trong đó. Điều này, gây ra những tranh cãi khi có sự kiện phát sinh.
Hãy đặc biệt lưu ý đến các thuật ngữ, điều khoản, quyền lợi khi mua bảo hiểm sức khỏe. Và trao đổi với một chuyên viên tư vấn có tâm, luôn đứng về phía quyền lợi của khách hàng, người có thể nêu cả ra những ưu và nhược điểm của gói bảo hiểm cho bạn.
