Không ít người hiểu lầm, hoặc thấy bảo hiểm rắc rối, không biết bảo hiểm hoạt động như thế nào? Hiểu rõ cách thức hoạt động của bảo hiểm sẽ giúp bảo sử dụng công cụ này tối ưu hơn.
Tìm hiểu cách thức hoạt động của bảo hiểm không đòi hỏi nhiều công sức. Điều quan trọng là bạn cần biết các khái niệm cơ bản về công cụ này.
Về cốt lõi, khái niệm bảo hiểm rất cơ bản.
“Khi bạn có thứ gì đó để mất như tài sản hay sức khoẻ. Và bạn không có khả năng tự trang trải cho sự mất mát đó, bạn sẽ trả tiền cho bảo hiểm. Công ty bảo hiểm sẽ hỗ trợ một phần hoặc toàn bộ chi phí giúp bạn cân bằng lại cuộc sống.”
Medici Insurance
Bảo hiểm hoạt động như thế nào?
Khi mua bảo hiểm, bạn đã thanh toán “phí bảo hiểm” cho công ty. Đổi lại, bạn được bảo hiểm khỏi những rủi ro nhất định. Công ty đồng ý chi trả những tổn thất nếu chúng xảy ra.
Bảo hiểm hoạt động dựa trên ý tưởng:
“Việc chia sẻ rủi ro của một người cho nhiều người sẽ làm cho thiệt hại được giảm thiểu.”
Cụ thể, một công ty bảo hiểm hoạt động sẽ có nhiều khách hàng. Tất cả đều phải trả phí bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải tất cả đều xảy ra rủi ro. Với cơ chế số đông bù cho số ít, mọi người vì mọi người, khi có tổn thất, họ có thể nhận được tiền bảo hiểm để trang trải chi phí.
Mọi người không nhất thiết phải mua bảo hiểm. Tuy nhiên, nếu muốn tránh những rủi ro về sức khoẻ, tài chính khi có biến cố. Bạn nên chuẩn bị sẵn cho các thành viên trong gia đình mình.
Ngoài ra, khi các bên thứ ba có lợi ích tài chính đối với tài sản của bạn, như trường hợp ngân hàng giữ một khoản thế chấp, thì việc có bảo hiểm thường được yêu cầu như một điều kiện để phê duyệt khoản vay.
Tại sao ngân hàng yêu cầu bạn có bảo hiểm?
Một số bảo hiểm không được yêu cầu bởi luật pháp. Tuy nhiên, những người cho vay (ngân hàng và các công ty thế chấp) sẽ yêu cầu điều đó nếu bạn vay tiền từ họ để thực hiện một giao dịch mua tài sản giá trị, chẳng hạn như một ngôi nhà hoặc một chiếc xe hơi.
Để mua một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà với một khoản vay, bạn sẽ cần có bảo hiểm trong đó. Bạn sẽ cần bảo hiểm ô tô nếu bạn có khoản vay mua ô tô và bảo hiểm nhà nếu bạn có khoản vay mua nhà. Nó như một điều kiện vay cho các khoản mua sắm lớn.
Những người cho vay muốn đảm bảo rằng, bạn được bảo hiểm trước những rủi ro có thể làm giảm giá trị tài sản trước khi trả hết khoản nợ.
Làm thế nào mua bảo hiểm với giá tốt nhất
Theo cách bảo hiểm hoạt động, thì phí bảo hiểm là số tiền bạn sẽ được công ty bảo hiểm yêu cầu chi trả để đổi lấy sự bảo vệ.
Để giảm phí bảo hiểm, hãy tìm hiểu một vài công ty hoặc làm việc với một tư vấn viên trong công ty môi giới bảo hiểm như Medici để giúp bạn thực hiện.
Hãy hỏi người tư vấn bảo hiểm đồng hành cùng bạn nhận ít nhất 3 báo giá từ các công ty khác nhau. Dựa trên cách thức xử lý các yêu cầu bồi thường và sự bảo lãnh của công ty bảo hiểm, tỷ lệ sẽ khác nhau.
Ngoài ra, khi tìm hiểu hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm. Bạn sẽ nhận thấy, một số công ty có thể giảm giá nhằm thu hút một số nhóm khách hàng nhất định. Mức độ phù hợp giữa hồ sơ của bạn với công ty bảo hiểm sẽ yếu tố quyết định tỷ lệ của bạn sẽ tốt như thế nào.
Ví dụ một công ty bảo hiểm muốn thu hút những khách hàng trẻ tuổi. Họ có thể tạo ra các gói ưu đãi cho gia đình trẻ. Trong khi các công ty bảo hiểm khác có thể tạo ra các chương trình đặc biệt cho người trung niên, phụ nữ, hoặc trẻ em.
Làm thế nào để các công ty bảo hiểm thanh toán các yêu cầu bồi thường?
Khi bạn gặp một vấn đề về sức khỏe, cần đi khám, điều trị hãy thông báo cho công ty bảo hiểm thông qua quầy bảo lãnh trực tiếp tại bệnh viện, hoặc làm hồ sơ gửi lên công ty bảo hiểm. Họ sẽ ghi lại yêu cầu, thẩm định hồ sơ.
Nếu mọi điều kiện đều được đáp ứng, họ có thể thanh toán chi phí vào tài khoản của khách hàng hoặc thanh toán cho cơ sở y tế bảo lãnh trực tiếp.
Số tiền được thanh toán sẽ trừ đi khoản khấu trừ, hoặc khoản đồng chi trả theo quy định.
Xem chi tiết: Hướng dẫn quy trình đòi quyền lợi bảo hiểm và bảo lãnh trực tiếp viện phí
Bạn có được hoàn lại tiền nếu không yêu cầu bồi thường không?
Khi trả tiền bảo hiểm trong nhiều năm, bạn có thể bắt đầu tự hỏi tại sao mình trả quá nhiều trong khi chưa bao giờ yêu cầu bồi thường. Một số người còn cho rằng họ nên lấy lại tiền trong tình huống này.
Đó không phải là cách bảo hiểm hoạt động.
Công ty sẽ thu tiền của bạn và chỉ thanh toán khi có yêu cầu bồi thường.
Đây là khái niệm “rủi ro được chia sẻ”. Ý nghĩa là số tiền được thanh toán trong các yêu cầu bồi thường theo thời gian sẽ ít hơn tổng số phí bảo hiểm thu được.
Bạn có thể cảm thấy như đang ném tiền qua cửa sổ nếu không bao giờ nộp đơn yêu cầu bồi thường. Nhưng hãy nhớ rằng bảo hiểm là phòng ngừa rủi ro. Bạn sẽ được bảo vệ trong trường hợp bạn bị tổn thất đáng kể.
Ví dụ về cách bảo hiểm hoạt động
Bạn trả 1.000.000đ/năm để mua gói bảo hiểm sức khỏe trị giá 80.000.000đ cho bé. Con bạn (trộm vía) đã có 1 năm khỏe mạnh và không yêu cầu bồi thường. Đến năm thứ 2, bạn tự hỏi tại sao tôi phải bỏ ra 2 triệu, mà không nhận lại được gì.
Nhưng trong năm 2, bé bị ốm cần nằm viện điều trị. Tổng số tiền viện phí ên tới 10 triệu. May mắn, bạn đã có phòng bị là gói bảo hiểm sức khoẻ. Và công ty bảo hiểm đứng ra thanh toán số tiền đó.
Nếu công ty bảo hiểm trả lại tiền cho mọi người khi không có yêu cầu bồi thường. Họ sẽ không bao giờ tích lũy đủ tài sản để thanh toán khi con bạn, hoặc con một ai đó bị ốm đau. Bạn chỉ đóng 2 triệu trong 2 năm, không thể bù đắp hoá đơn 10 triệu vừa phát sinh được.
Bảo hiểm hoạt động dựa trên nguyên tắc phân tán rủi ro cho nhiều người. Do đó, số tiền chung của tất cả những người tham gia bảo hiểm cho phép công ty xây dựng tài sản. Sau đó, chi trả cho các yêu cầu bồi thường khi chúng xảy ra.
Điều gì tác động đến giá bảo hiểm?
Bảo hiểm là một lĩnh vực kinh doanh. Sẽ rất tốt nếu các công ty luôn duy trì cùng một mức chi phí. Thế nhưng thực tế, họ phải kiếm đủ tiền để chi trả cho tất cả các yêu cầu bồi thường có thể xảy ra bất cứ lúc nào.
Khi một công ty thống kê số tiền họ đã trả trong các yêu cầu bồi thường vào cuối năm so với số tiền nhận được từ phí bảo hiểm. Họ sẽ phải điều chỉnh lại quyền lợi và mức phí đưa ra.
Đại lý và Môi giới Bảo hiểm là gì?
Những người làm việc với bạn khi mua bảo hiểm là các đại lý hoặc người môi giới đại diện cho công ty bảo hiểm. Họ sẽ giải đáp, tư vấn về loại sản phẩm mà họ có.
Những đại lý cố định chỉ đại diện cho một công ty bảo hiểm. Họ quen thuộc với các sản phẩm hoặc dịch vụ của công ty đó, và không thể nói về chính sách, giá cả hoặc dịch vụ sản phẩm của các công ty khác.
Một nhà môi giới bảo hiểm có tâm có thể thay mặt bạn giao dịch với nhiều công ty. Họ sẽ biết về các loại sản phẩm được cung cấp bởi tất cả các công ty mà họ đại diện.
Có thể nói, nếu bạn mua bảo hiểm từ một đại lý, họ sẽ chỉ bán sản phẩm của công ty họ. Một nhà môi giới cung cấp bảo hiểm từ nhiều công ty sẽ giúp bạn có sự lựa chọn đa dạng hơn.
